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去邮政银行存钱,想存定期三年,不给办,只给办定期一年的,这是为什么?

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去邮政银行存钱,想存定期三年,不给办,只给办定期一年的,这是为什么?
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我国实行的是存款自愿,取款自由的政策,因此在哪个银行存款,存多长时间,只要是在央行允许范围之内,那都可以选择。

如果邮储银行工作人员说,不给你办三年期的,那你可以向银行上一级部门投诉,或者向当地银监局投诉。

而邮储银行工作人员之所以告诉你只能存一年期的,不给你办三年期的是有一定原因的,这个原因就是银行FTP



所谓FTP,简单来说就是银行内部资金转移定价,是指商业银行内部根据市场资金价格,与分支行等业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的价格,也就是分支行等经营单位的利润考核成本。

目前很多大银行都实行的是FTP,邮储银行也一样。

那为什么邮储银行工作人员推荐你存款一年,而不给你办理三年期的呢?原因很简单,也很暴力,因为一年期存款对邮储银行来说,利润要比三年期存款高。

目前很多银行一年期存款FTP大概在4%-5%之间,而央行的基准利率只有1.5%;三年期的FTP大概是在5.3%,而央行三年期的基准利率只有2.75%。

假如你去邮储银行存款10万块钱,你选择的是三年期,邮储银行会在央行基准利率的基础上给你上浮个50%,实际给到的利率大概是4.125%,然后支银行把你这个存款转移给司库,司库给到的内部价格是5.3%,那支行的毛利润空间就是1.175%,相当于有1175元的毛利润。

但是如果你存的是一年期,邮储银行在基准利率的基础上给你上浮50%,实际给到的利率是2.25%,然后支行把这10万块钱转移给司库之后,获得4.5%的内部价格,那这个支行的利润空间就是2.25%,相当于有2250元的利润。

通过对比我们可以发现,同样是存款10万块钱,你存一年期银行可以获得的利润要比三年期的多出1075元,这才是邮储银行建议你存一年期,而不是三年期的重要原因。

一般情况下,如果说你强行要办一年期的,邮储银行是不会不给你办,毕竟有存款总比没有存款好,邮储银行之所以让你定期一年,而不是让你定期三年,这主要是因为涉及到一个专业的名词,叫做FTP。

什么是FTP?

FTP,俗称内部资金转移定价,这是银行内部的一个专业术语,邮储银行之所以鼓励你存1年期的,而且三年期的,关键就在于这个FTP,因为存1年期你带给邮储网点的利润远大于三年期带给该网点的利润。

一般情况下,各家银行都会在总行设定一个银行内部的资金管理中心跟业务经营单位(各网点或公司部门)按照一定规则有偿转移资金,以进行核算业务资金成本或收益等目的。

银行的网点吸收的每笔存款资金,均以约定的FTP价格全额转移给银行的资金中心;每笔贷款资金,均以约定的的FTP价格全额向资金管理部门购买,所以以越低的价格转移给资金中心,银行网点可以获得的利益就越高。

举个例子:比如邮储银行的M网点揽储了一笔10万元的存款,假设此时邮储银行对外挂牌的一年期的利率为1.95%,三年期的利率为3.5%,如果此时邮储总行的内部FTP价格为5%,客户存1年期的,M网点以5%的价格转给资金中心,那么M网点即可获利3.05%的收益差;反之如果你存的是3年期,M网点仅可以获得1.5%的收益差额。因此对于M网点而言,很显然的你存1年期,M网点的考核利润比较高,而这考核涉及到M网点最终的绩效考核、全行的网点排名乃至职务的升降,故而对于M网点而言,显然你存1年期的更加有力。

PS:为了便于说明,此题中我们的FTP直接取值5%,现实中各存款期限均有对应的FTP价格,不过一般来说存期越长,FTP的价格与存款利率的差距越小,网点的考核利润越低。

同样的道理对于贷款,网点要从资金管理中心调拨资金,假设资金中心给出的FTP价格为5%,那么网点放贷的利率就不得低于这个数,否则考核的利润就是亏损的,反之,贷款利率越高,网点的考核利润越高。具体的整个流程图,大家可以参照下图例子所示。

总结

综上所述,你会发现对于银行而言,其核算收入利润,是以FTP价格为标准的,而不是以给付储户的利率价格为基准。而一般情况下,存期越长的存款,其利率与资金管理中心给出的利率差额越小,故而网点的利润就越低。故而为了利润效益,银行都会侧重的推荐短期的存款产品。当然存款自愿,如果客户坚持存三年期的,没有一家银行会拒绝,毕竟蚊子也是肉。

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不只是邮政储蓄银行,我在其他银行也碰到过这种现象。

现在虽然不到银行去存定期了,但是前几年还是经常帮老人到银行存款的,老一辈人都喜欢银行的长期存款,尤其是3年或者5年的,因为老年人的资金闲置期长,长期存款利率高。

但是,很多银行营业厅的柜员都建议存一年期,委婉一点的会说今后利率可能上调,建议存期不超过一年;粗暴一点的就说没有两年以上的存款,只能存一年期的。

(上图来自网络)

这是典型的违规行为,储户遇到这种情况,可以要求他们的领导出来说明,也可以搜集相关证据后向银监局投诉。我一般对他们说:我同学在银监局,怎么说可以呢?他们就乖乖给办了。

银行柜员这样做估计也是有难言之隐,我一个朋友就在邮储银行工作,我曾经问过他原因。据他的说法,主要是因为储蓄考核以年度计算,存期一年可以增加他们的业务量。同一额度的存款,每年一存和三年一存对他们来说,前者可以连续三年受益,因此他们更倾向于一年一存。

个人观点,仅供参考,

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事实上,这种事情不仅仅发生在邮政银行,很多的银行都会鼓励你定存一年,而非三年。这就有点让人匪夷所思了,毕竟对于银行而言,储户存款期限自然是越长越有利了,究其原因,无非是银行和员工之间存在的“矛盾”。

对于员工而言,定存一年更有利于员工。众所周知,银行的职员都是有一定的吸储任务的,而且是以业务数量来定的,比如说拉一笔1万定存一年是一个业务,而拉一笔1万定存三年也是一个业务,所以这对于员工来说,不如先让顾客定存一年。不过也有可能是银行偷偷帮你办理了理财产品,而不是再给你办理存款。

此外,银行可能是从付息率方面进行考虑的,毕竟定期存款的年限越长,那么银行所要支付给客户的利息率也会更高一点,在保证存款稳定的情况之下,一年期存款要比三年期存款利率低一大截,所以银行考虑到付息率的问题,可能会建议客户把存期变得短一点,毕竟这也能够进一步的增加银行的利润。

最后,银行可能会从存款结构性方面考虑,因为不同的资产是需要不同的负债来匹配的,所以银行还是非常忌讳资金的期限错配的,换句话说,就是不能够将短期的借款用到长期投资上去,这样很容易造成资金链断裂,所以银行可能是处于压力测试上进行的考量。

出于以上几点,可能会导致银行建议客户调低自己的储蓄期限。

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据我在银行工作多年的经验来看,以目前各家银行揽储的难度来说,只要你摆出一副“不给办,扭头就走”的态度,任何银行都会挽留的。不过换句话说,既然这家银行的服务这么不好,也无法满足题主的要求,换一家银行就好了,何必执着于这一家银行呢?

我国银行的存款产品、存款利率都会逐步实现市场化。所谓市场化就是将利率定价权,产品设计权交给各家银行,其本质实际是交给市场。你现在见到邮储银行不让你存三年定期,有可能未来会有更多的银行不让你存三年定期。

我们就以三年定期存款为例来说一下。

对于银行来说,三年定期的利率比较高,银行付出的资金成本就比较高,银行赚的少。

对于储户来说,存三年定期的客户数以及金额量远小于一年定期。即使取消三年期的存款产品,对储户的影响也比较小。

假设银行根据大数据判断得出。储户将存款期限降低低6个月(三年期的1/6),也就是存期30个月,但愿意让出原三年期利率2.75%的1/5,也就是2.2%。那银行会直接放弃三年期的存款,改为两年半存期的产品。

这样一来银行赚的比以前多,更多的客户也有了更合适的选择,这就由市场选择了利率,选择了产品。

银行研究僧,你学习,我也跟着学习!有任何疑问或观点随时交流!

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自2015年10月24日,也就是上一次央行统一调整银行存贷款利率水平的时间,至今央行并未对于存贷款基准利率做出任何调整,年化存款利率依旧为:活期为0.35%,三个月期为1.1%,六个月期为1.3%,一年期为1.5%,二年期为2.1%,三年期为2.75%。而贷款利率呢?六个月以内为4.35%,六个月至一年为4.35%,一年至三年为4.75%,三年至五年4.75%,五年以上为4.9%。

如果看待年化利率存贷款水平的对比,会发现什么?贷款利率的差距不足1%,所以在这种情况之下,活期以及三个月、六个月、一年期的定期存款能创造的利率差是最大的。二年期、三年期也存在较好的利率差,怎么就没有二年期、三年期呢?这与银行揽储的实际情况存在着较大关系。怎么讲?银行在揽储的过程中往往将定期存款的年化利率上浮,一般上浮在30%以下(大额存单要上浮40%-50%之间),而上浮以后呢?二年期、三年期的存款利率与贷款利率之间的差距就更小了,甚至连1%都没有。而一年期则不同,就算是按照大额存单的50%的上浮比例进行上浮,也只有2.25%的存款利率,与六个月至一年期的贷款利率4.35%,仍存在2%以上的利率差,能够为银行更好的创收。

所以,去邮政银行存钱,想存定期三年不给办,是存在着原因的。银行不给存三年期,只给办理一年定期存款,是因为一年期的利率差比较大,更有利于银行的创收,不仅仅是邮政储蓄银行,其他银行也存在这样的现象。不过,央行规定任何合法公民都可以在银行中想存什么期限就存什么期限,想取钱就取钱,这是储户的基本权益。如果存在想存三年定期存款而不给办理,那么可以直接反应至主管部门或者举报都是可以的。

作者不易,多多点赞,十分感谢!

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先说【答案】,不光邮政银行这样,所有的银行都是喜欢客户存1年定期,而不是2年、3年亦或者5年的,当然最好的还是活期存款。至于为什么会这样,那必然还是逃脱不了那一个字——“利”!

存定期的话,银行更喜欢1年定期存款的原因在于其利润最高,这就牵涉到一个专业术语——银行FTP定价,可能很多客户不太理解,那我就用大家都懂得的东西来稍微转换一下。大家可能不知道,银行员工绩效考核也是需要计价的,在计价系统里面银行员工拉到的活期存款给的绩效最高、理财产品给的绩效最少,这是因为活期存款利率只有0.35%、而理财产品预期收益率大约在5%左右。打个比方,你的揽存要是有100万的定期存款,这个月给你的绩效可能是3000元;如果你的揽存是100万3年定期存款,这个月给你的绩效可能只有1500或者1000元,如果你是银行员工,你会劝大家买1年定期存款还是3年定期存款?

综上所述,银行在推销自家银行产品的时候,肯定定期存款优于大额存单、大额存单优于理财产品,哪怕是定期存款产品里面也要分期限,1年期的肯定优于3年期的!

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  按照规定是可以办理的,不办理可能是代理网点,而不是邮政储蓄银行直营网点。邮政储蓄银行存在的形势比较复杂,主要由历史遗留原因造成,并不是每个网点都是直营网点。

  如果是直营网点,那么可以强制要求办理三年定期,因为央行仍提供三年定期基准利率(五年的已经不存在了,如不提供五年较正常)。如还不提供可以向邮政银行分行或总行投诉,或向银监会(如今与保监会合并叫银保监会)投诉。

  如果嫌麻烦或不想引起争端,可以先存成活期,然后通过网上银行或手机银行将活期转为定期。

  银行的利润来源于利差,即贷款利率-存款利率。假如贷款利率一定,降低存款利率自然可以获得更大的利润。但是银行同样存在风险,比如你不让存我存别的银行,造成客户流失,所以一般只要向网点的上级或者总行投诉都能达到答复。

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我看你这是遇到好人了。因为三年存款利息现在比较低,三年定期期的年利率是2.75%,你存三年不可以取出来,每年只有2.75%的利息,不太划算,如果未满三年到时候不得不取出来,只有活期利息!活期利息一年是0.3%,比较吃亏,权衡利弊,虽然一年定期利息只有1.78%,但是比三年灵活、即使未满一年必须取出来,损失不如存三年定期第三年未满期或者第二年未满期取出来按活期利息计算划算。

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是他们 柜台人忽悠,对他们工资有利,忽悠加骗人,许多人被欺骗办了保险理财。我一个同事,去邮政存钱,骗老人存款50万元都给办了保险理财,老人用钱取不出来,才知道柜台工作人员把他骗了,他坐在银行大哭大闹,后来给改成了定期存款。你要你存款,他们就阿姨长阿姨短 的忽悠你。

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这主要是银行的利益驱使。简单说,银行的利润主要来自于存贷差和中间业务收入,从银行角度来看,希望吸储的资金成本越低越好,比如说,办理活期存款或短期的定期存款,更受欢迎。如此一来,邮政储蓄银行不希望储户办理三年定期存款,也就不难理解。

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