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我国实行的是存款自愿,取款自由的政策,因此在哪个银行存款,存多长时间,只要是在央行允许范围之内,那都可以选择。

如果邮储银行工作人员说,不给你办三年期的,那你可以向银行上一级部门投诉,或者向当地银监局投诉。

而邮储银行工作人员之所以告诉你只能存一年期的,不给你办三年期的是有一定原因的,这个原因就是银行FTP



所谓FTP,简单来说就是银行内部资金转移定价,是指商业银行内部根据市场资金价格,与分支行等业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的价格,也就是分支行等经营单位的利润考核成本。

目前很多大银行都实行的是FTP,邮储银行也一样。

那为什么邮储银行工作人员推荐你存款一年,而不给你办理三年期的呢?原因很简单,也很暴力,因为一年期存款对邮储银行来说,利润要比三年期存款高。

目前很多银行一年期存款FTP大概在4%-5%之间,而央行的基准利率只有1.5%;三年期的FTP大概是在5.3%,而央行三年期的基准利率只有2.75%。

假如你去邮储银行存款10万块钱,你选择的是三年期,邮储银行会在央行基准利率的基础上给你上浮个50%,实际给到的利率大概是4.125%,然后支银行把你这个存款转移给司库,司库给到的内部价格是5.3%,那支行的毛利润空间就是1.175%,相当于有1175元的毛利润。

但是如果你存的是一年期,邮储银行在基准利率的基础上给你上浮50%,实际给到的利率是2.25%,然后支行把这10万块钱转移给司库之后,获得4.5%的内部价格,那这个支行的利润空间就是2.25%,相当于有2250元的利润。

通过对比我们可以发现,同样是存款10万块钱,你存一年期银行可以获得的利润要比三年期的多出1075元,这才是邮储银行建议你存一年期,而不是三年期的重要原因。

一般情况下,如果说你强行要办一年期的,邮储银行是不会不给你办,毕竟有存款总比没有存款好,邮储银行之所以让你定期一年,而不是让你定期三年,这主要是因为涉及到一个专业的名词,叫做FTP。

什么是FTP?

FTP,俗称内部资金转移定价,这是银行内部的一个专业术语,邮储银行之所以鼓励你存1年期的,而且三年期的,关键就在于这个FTP,因为存1年期你带给邮储网点的利润远大于三年期带给该网点的利润。

一般情况下,各家银行都会在总行设定一个银行内部的资金管理中心跟业务经营单位(各网点或公司部门)按照一定规则有偿转移资金,以进行核算业务资金成本或收益等目的。

银行的网点吸收的每笔存款资金,均以约定的FTP价格全额转移给银行的资金中心;每笔贷款资金,均以约定的的FTP价格全额向资金管理部门购买,所以以越低的价格转移给资金中心,银行网点可以获得的利益就越高。

举个例子:比如邮储银行的M网点揽储了一笔10万元的存款,假设此时邮储银行对外挂牌的一年期的利率为1.95%,三年期的利率为3.5%,如果此时邮储总行的内部FTP价格为5%,客户存1年期的,M网点以5%的价格转给资金中心,那么M网点即可获利3.05%的收益差;反之如果你存的是3年期,M网点仅可以获得1.5%的收益差额。因此对于M网点而言,很显然的你存1年期,M网点的考核利润比较高,而这考核涉及到M网点最终的绩效考核、全行的网点排名乃至职务的升降,故而对于M网点而言,显然你存1年期的更加有力。

PS:为了便于说明,此题中我们的FTP直接取值5%,现实中各存款期限均有对应的FTP价格,不过一般来说存期越长,FTP的价格与存款利率的差距越小,网点的考核利润越低。

同样的道理对于贷款,网点要从资金管理中心调拨资金,假设资金中心给出的FTP价格为5%,那么网点放贷的利率就不得低于这个数,否则考核的利润就是亏损的,反之,贷款利率越高,网点的考核利润越高。具体的整个流程图,大家可以参照下图例子所示。

总结

综上所述,你会发现对于银行而言,其核算收入利润,是以FTP价格为标准的,而不是以给付储户的利率价格为基准。而一般情况下,存期越长的存款,其利率与资金管理中心给出的利率差额越小,故而网点的利润就越低。故而为了利润效益,银行都会侧重的推荐短期的存款产品。当然存款自愿,如果客户坚持存三年期的,没有一家银行会拒绝,毕竟蚊子也是肉。

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不只是邮政储蓄银行,我在其他银行也碰到过这种现象。

现在虽然不到银行去存定期了,但是前几年还是经常帮老人到银行存款的,老一辈人都喜欢银行的长期存款,尤其是3年或者5年的,因为老年人的资金闲置期长,长期存款利率高。

但是,很多银行营业厅的柜员都建议存一年期,委婉一点的会说今后利率可能上调,建议存期不超过一年;粗暴一点的就说没有两年以上的存款,只能存一年期的。

(上图来自网络)

这是典型的违规行为,储户遇到这种情况,可以要求他们的领导出来说明,也可以搜集相关证据后向银监局投诉。我一般对他们说:我同学在银监局,怎么说可以呢?他们就乖乖给办了。

银行柜员这样做估计也是有难言之隐,我一个朋友就在邮储银行工作,我曾经问过他原因。据他的说法,主要是因为储蓄考核以年度计算,存期一年可以增加他们的业务量。同一额度的存款,每年一存和三年一存对他们来说,前者可以连续三年受益,因此他们更倾向于一年一存。

个人观点,仅供参考,

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