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近日,央行发布新规,基于对反洗钱法的补充,人民银行要求非银行支付机构也要开展大额交易报告工作,要求从2019年1月1日起,大家常用的支付宝、微信转账或者提现业务,超过五万元金额的要上交大额交易报告,实际上和银行的反洗钱系统如出一辙,这是要求非银机构上线反洗钱系统。

这则消息听起来似乎对支付宝影响很大,其实不必担心,这个大额可疑交易报告的报送机制在银行已经实行了很久,是《反洗钱法》的基本要求,只是以前对非银机构没有要求这么严格,目前随着互联网金融的兴起,非银支付机构的交易量逐渐增大,互联网因为缺乏监管,也存在这新形式的洗钱活动。央行为了维护金融市场稳定,出台新规也是势在必行。这个大额交易报告并不向我们想象中那样流程非常长,实际上是很快,只是统计一个大数据,对你的交易对象,交易资金,交易习惯存在可疑的地方经过汇总分析统一报送人行,只要你的资金是正常用途的资金,不存在涉黑、涉恐、涉毒或者从事洗钱活动的现象,那么作为客户而言,你是根本体会不到大额可疑报告系统的存在的,因为对你既不会调查,也不会询问。

对支付宝来说,开展大额交易报告只是第一步,下一步可能会出台更加严厉的反洗钱措施,形成更加完善的反洗钱系统,可能会要求支付宝也同样形成反洗钱预警系统,来监控网络上资金的流动情况,保证金融安全,防范洗钱等犯罪活动。这对于支付宝来说是没有影响,反而会让支付宝运行的更健康,更有序,对非银机构的重视,也是对非银机构的认同,只有你有足够的交易量央行才会跟你谈反洗钱。

那么哪些行为容易被纳入反洗钱系统呢?

简单说一些:1.短时间内大量资金分散转入转出同一账号;2.交易量于过往的交易习惯明显不同,存在反常行为,比如某一时间段突然紧张超大额资金;3.频繁收付资金但是无合理理由并且有悖于自己的身份,或者有别于自己的收入水平。

还有很多不一一介绍了,具体的可以参考《反洗钱法》的相关规定,此次央行面对的是所有的非银行支付机构,并不是单单指支付宝,微信等其他平台也在其中,反洗钱是每一个公民的责任,对支付宝这种大平台来说义不容辞,为了资金安全,是有必要的,对支付宝以后继续的做大做强也是一种有效的约束和指导。

根据央行新规,从2019年1月1日起,支付宝等第三方支付对5万元以上的大额交易行为主动上报央行。

很多人对这一规定并不是十分了解,认为这是对支付宝的限制,或者是对消费者的约束,这种观点是非常错误的,可以说完全理解反了。

央行的这一规定既不是针对支付宝等非银支付机构,更不是针对广大消费者,而是针对洗钱和非法转移资金的犯罪分子。

有几个观点需要大家澄清一下。

银行等金融系统的大额交易行为早已纳入央行监管,非银支付机构由于交易规模小,以前没有纳入,随着交易规模增加,不法分子已经开始利用第三方支付从事违法金融活动,银保监会最近两年连续对第三方机构开出罚单,说明主动监管已经迫在眉睫。

这次要求第三方支付机构主动上报,对支付宝等第三支付机构和消费者并没有实质性影响。因为即便不主动上报,银保监会和人民银行也可以随时进行抽查监督。

相反,支付宝主动上报后,即可减轻监管机构下来检查的劳动强度,又可减少支付宝等被检查单位的配合压力,应该属于皆大欢喜的事情。

对消费者来说,只要您不从事违法金融活动,既不会影响您消费,也不会降低支付宝对您的服务质量,反而净化了支付环境,利用非银行支付变得更安全了。

至于支付宝未来会如何发展或者变化,我觉得本次对支付宝没有实质性影响,支付宝仍然是第三方支付的翘楚。而且,今后,支付宝可能会发现新的配合监管的有效模式或方法,为今后走出国门,奠定一个好的基础。

因为,支付宝要在国外普及,必须经过外国央行的审查和监管,对支付宝的要求比国内更严格,这可以看做一次实战练兵。

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十分六合
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2019年1月1日起,根据央行规定,非银行金融机构涉及大额交易,必须上报央行,其中包括余额宝和微信。


为何非金融机构也要上报

互联网金融以前,人们只有通过银行才能实现结算。人民银行的反洗钱系统会根据客户的交易金额和频率,不定期的跳出反洗钱报告。反洗钱并非一定是大金额,如果您1元钱一天内频繁进出,也会被列入反洗钱的名单中。银行接到人行的反洗钱报告,需要填报客户该笔资金往来的用途。一般银行会先询问管户的客户经理,如果客户经理不知情的情况下,有可能会致电客户,询问资金用途。一旦客户不能提供合理的资金用途,银行根据人民银行的要求,有权对银行卡进行止付。

近年来,第三方支付机构的规模不断扩大,2018年交易金额预计达到170亿元,这个数据已经占了银行网银交易金额的10%。银行的严格监管,让不法份子将洗钱、赌博等活动转移至第三方支付平台。这就是为何近年来传销、赌博等不法行为挪到微信或支付宝中进行的原因,就是为了逃避监管的漏洞,而且有恃无恐。


对普通用户的影响

人民银行对第三方支付机构个人的资金进出的规定主要有几部分组成:

  1. 每日进出的现金收支不超过5万元或者1万美金等值外币;

  2. 个人转账每日累计小于50万元或者等值10万美金等值外币,境外汇款不超过20万元或者等值1万美金。

如果您是正常用途,即使再大的资金划转,频繁的资金往来,哪怕报送反洗钱系统,只不过就是配合人民银行的日常监管流程,没有必要因此而烦恼和害怕,也不会对我们的生活和工作产生任何影响。

越来越规范的金融市场才是对国家和投资者权益最大的保护。

十分六合
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